De ce este urgentă transformarea băncilor
Este timpul ca băncile să-și accelereze mutația pentru a se adapta așteptărilor clienților, a piețelor financiare și a regulatorilor. Și să pună punct îndoielilor referitoare la transparența lor reală. În lipsa acestor acțiuni, ele își vor vedea influența scăzând și rentabilitatea amenințată.
Pentru că lumea financiară este în revoluție; crizele financiare se succed și consecințele lor sunt colosale în materie de presiune asupra marjelor, a politicii de credit și a imaginii; posibilitățile tehnologice facilitează eliminarea intermedierii; regulatorii impun reglementări cu constrângeri tot mai mari; piețele financiare și acționarii cer o profitabilitate mai mare, în timp ce activitățile istorice sunt într-o scădere drastică de rentabilitate, accentuată de slăbiciunea dobânzilor; informatica este depășită și costisitoare, ghidată nu de viziunea asupra clientului, ci de contabilitate; concurența FinTech se instalează într-o manieră durabilă, susținută de entuziasmul clienților și al fondurilor de investiții. Bancă de retail, de finanțare și de investiții, bancă privată, instituție de plată sau de credit, nicio meserie nu poate supraviețui dacă nu se angajează într-un proces de schimbare. Este ca și cum lombarzii, cei care dădeau marile credite în Evul Mediu, ar fi închis ochii în fața celor care erau pe cale să devină băncile din ziua de azi.
Sistemul îmbătrânește. Valorizarea bursieră a sectorului scade continuu în Europa, amintind că restructurările post-criză nu sunt încă terminate (și uite că a venit una nouă). Ansamblul băncilor din țările dezvoltate a pierdut în jur de un milion de locuri de muncă de atunci (și câte va mai pierde acum?). În multe țări numărul agențiilor bancare a fost împărțit la doi. Închiderile programate confirmă că abandonul se impune ca o nouă boală a agențiilor bancare, atât de abruptă este prăbușirea ratei de frecventare. A venit ora transformării. Puterea nu mai este în mâinile bancherilor. Amenințarea nu se limitează doar la băncile online, ci la atacul asupra meseriei în sine, de politica sa de acceptare, de ADN-ul relației cu clienții.
Noi actori non-bancari investesc în această meserie. Operatorii de telefonie mobilă lansează bănci 100% digitale. Apple Pay și Google Pay atrag din ce în ce mai mulți clienți. Platformele de crowdfunding sunt în creștere cu un risc de credit ținut sub control pentru moment. PayPal, accelerat inițial de Elon Musk, cel care a revoluționat automobilul electric cu Tesla, are aproape 300 de milioane de clienți. Cardul bancar nu va mai exista ca suport de plată, înlocuit de plățile mobile. Visa și-a deschis platforma pentru dezvoltatori, iar tehnologia Blockchain cristalizează toate speranțele de descentralizare și trasabilitate.
Transformarea trebuie angajată pe întregul lanț de creare a valorii. Noua bancă trebuie centrată pe client, cu canale multiple, în timp real și cu un cost corect. Pentru că noii actori vin repede și sunt pe care să se descurce mai bine. Ei pleacă la cucerirea nișelor prost acoperite de bănci (IMM-uri, tineri, persoane supraîndatorate) sau deschid breșe abisale într-un proces necorepunzător (gestiunea la distanță, credit, deschiderea de conturi, vizualizare în timp real). Că acești actori exercită o presiune concurențială durabilă este clar, dar ei vor afecta mai ales rentabilitatea actorilor istorici, pentru că ei vor dicta de fapt prețurile. Pentru bănci, a fi concurate este un lucru, dar a fi depășite este altceva. S-a deschis o eră nouă în care atragerea noilor clienți trece prin oferte inovatoare în privința momentelor importante ale ciclului și a ținerii promisiunii față de clienți. Pe partea de management, atuul major îl reprezintă Big Data, altfel spus analiza comportamentală și declinarea sa în termeni de politică de garanție și de interacțiune cu clientul. În privința distribuției, ea trebuie regândită nu numai pe internet, dar și în privința termenilor de folosință. Majoritatea băncilor a antamat transformarea sistemică, dar virajul este prudent, ritmul deconectat de realitatea pieței și dictat de mărimea structurilor. Este un moment important în care accentul trebuie pus pe client și pe marketing. Și pentru a accelera transformările organizaționale pentru a crește agilitatea. Pentru a ieși din cercul migrațiilor informatice costisitoare și a optimizărilor oportuniste, pentru că orice inovație majoră într-un mediu tehnic constant este de neconceput.
În fine, la o meserie nouă, competențe noi! Multe bănci au făcut achiziții sau au incubat startupuri. Foarte puține se lasă însă acompaniate de manageri de tranziție, obișnuiți cu punerea în operă în mod comando a strategiilor structurante. Acești conducători experimentați și cu o capacitate de decizie rapidă pot interveni pentru a vă elibera forțele vitale. Ei au de asemenea vocația de a accelera o execuție fără greșeală a transformării și de a insufla spiritul antreprenorial necesar dezvoltării unei noi relații bancare disruptive.
Alte articole interesante:
Opriți-vă din a vă denigra pentru a putea reuși!
O strategie câștigătoare pentru afirmarea valorii dumneavoastră profesionale
Ce nu vor îndrăzni niciodată să vă spună colaboratorii dumneavoastră
